金融机构抢滩“数字员工”；保险APP适老化服务评测框架发布

易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。

《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融分析》栏目。《易周金融分析》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。

易周金融分析速览

• 金融机构抢滩布局“数字员工”
• 互联网平台旗下小贷公司现增资潮
• 保险电销因骚扰客户屡遭投诉
• 金融机构推出系列纾困举措
• 易观分析发布保险APP适老化服务评测框架

01

伴随着金融数字化转型加速和疫情冲击，银行保险等金融机构纷纷布局数字员工。RPA和NLP等低门槛工具加速被企业认可和采用，通过人机协同方式应用于更为复杂的业务需求，加速企业数字化向更高阶段升级。背后风险同样需要警惕。

易观分析：现阶段，RPA在例如合同文本要素是否完整等具备明确规则的文本处理场景上较为成熟；在例如办公室识别接收到的各类文件，并分发至各业务部门等需要对没有明确模板、机器进行主动判断的场景上不太成熟。

同时，RPA与机器学习结合，可以应用于反欺诈、反洗钱信息的自动整理，风控模型的持续训练和对涉及风险的交易的自主决策和处理。另外，机器学习作为支撑其他技术的底层技术，被应用于流程挖掘的模型建构，通过定向采集、处理银行、保险机构各IT系统中储存的信息日志，发现业务流程中具有缺陷的流程环节，进而帮助银行、保险机构优化业务流程。但需要指出的是，流程挖掘是当下RPA领域最热门的概念，但仍缺少充足的落地案例。

——易观分析企业数字化中心分析师林麒

02

近来，互联网公司旗下小贷公司密集增资。腾讯公司旗下财付通小贷注册资本由50亿元增至100亿元，已是该公司自2021年以来第二次增资。今年以来，随着互联网平台整改进入新阶段，腾讯、字节跳动等互联网平台再次掀起一轮增资热。

易观分析：以财付通为代表的互联网巨头选择将旗下网络小贷公司实施增资，一方面表明贷款类业务仍是巨头金融业务中的重点构成，另一方面也表明在合规前提下，选择小贷牌照进行增资以实现扩张成为其现实路径，将使得小贷行业的竞争加速。

目前，不少大型互联网平台均拥有互联网小贷牌照，头部效应凸显，面向的客群相较传统银行更为下沉，与传统银行形成互补。全国性经营的网络小贷牌照可以发挥巨头优势，利用大数据、人工智能、区块链等技术，结合互联网平台的庞大流量，将旗下金融业务更为高效地触达小微商户。

未来短中期内，预计互联网小贷公司将被引导于继续服务小微，在今年以来疫情持续严峻的大环境下，更多小微商户亟待“补血”以渡过现金流危机。互联网平台具备流量优势与数据优势，能够在帮助小微商户复工复产、识别融资需求、判断信用状况等方面发挥自身平台的充分作用。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

03

作为保险销售的渠道之一，电话销售在保险市场上也占有一席之地。但同时，保险电销却因骚扰客户屡遭投诉。

易观分析：受疫情多点爆发、线下店销困难等因素影响，保险公司可能在法定限制内尽量加大电销力度，提前触达客户。根据保险行业协会规定，车险最早可以提前90天续保，同时各地方保险行业协会在此范围内作了进一步优化和限制，如广东省要求提前续保时间从90天缩短到30天，山西省由90天缩短到45天，而北京市由90天缩短到60天。

2020年，中国银保监会印发《保险代理人监管规定》，将保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人，并要求个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。同年5月，中国银保监会办公厅印发《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管理的通知》，要求保险专业中介机构应全面承担起管理主体责任，保险专业中介机构授权从业人员以本机构名义、品牌和信用开展业务活动，必须依法承担从业人员相应业务活动的法律责任，从这一政策与《保险代理人监管规定》的联动来看，政策倾向于代理人应当避免服务于多家保险中介机构，以防范信息泄露、飞单等问题。

保险公司及中介机构应当遵循中国银保监会及其分支机构的管理规定，严格保险销售管理，加大人员登记、销售合规管理、大数隔离保护等电销保护力度，切实履行信息保护的勤勉义务和主体责任。

以“蔚小理”为代表的造车新势力基本已实现了新能源车辆直销和保险的整合，通过互联网进行销售，客观上降低了电销对车主的打扰率，但传统燃油车或转型车企生产的新能源车辆仍以线下代理或电销为主。2022年以来全国疫情多点爆发，延缓了车辆线下购买、交付等进店场景的保险合作量，险企重归“电话销售”也具有鲜明的时间特色。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

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如今疫情多点散发，监管部门颁布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》后，多家金融机构在金融纾困的举措上动作频频，持牌消金机构也不例外，截至目前招联消金、中银消金、马上消金、兴业消金、中信消金、小米消金等多家消金公司为缓解疫情对实体经济的冲击，均针对客户推出了系列纾困举措。

易观分析：多家消费金融公司推出的加大消费信贷投放、常态化减费让利，既是在疫情常态化防控背景下响应监管精神的重要举措，也体现出金融机构自身的社会责任与担当，与中小微客户共克时艰，将重点聚焦受疫情影响的行业企业、零售型中小微企业，以及受疫情影响暂时遇到的困难个人等。

常态化减费让利中，最大的难点与挑战是如何平衡让利与金融机构自身所面临的风险，一方面需要借助线上科技、线下调研等手段切实了解中小微主体存在的实际困难，为拥有实际经营行为的相应主体“精准滴灌”，另一方面也需要注意相关规则的制定与主体资质的识别，避免被别有用心之人钻空子。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

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易观分析发布保险APP适老化服务评测框架。指标制定基于工信部要求，同时根据老年用户实际需求及金融APP特征进行细化和调整，老年群体的实际需求为适老化测评的重点方向。

易观分析：适老版APP指标体系从不同维度对金融APP进行测评，包括感官指标（23%）、操作指标（22%）、反馈指标（18%）、性能指标（16%）、个性化指标（11%）和可理解指标（10%）六大指标。了解更多请点击《保险APP适老化服务评测框架 发布》。

*以上新闻来源：中国银行保险报、中新经纬、北京商报等

金融统计数据

初步统计，2022年一季度末，我国金融业机构总资产为396.39万亿元，同比增长8.7%，其中，银行业机构总资产为357.9万亿元，同比增长8.6%；证券业机构总资产为12.81万亿元，同比增长18.8%；保险业机构总资产为25.67万亿元，同比增长5.8%。

金融业机构负债为360.27万亿元，同比增长8.6%，其中，银行业机构负债为327.66万亿元，同比增长8.5%；证券业机构负债为9.77万亿元，同比增长20.9%；保险业机构负债为22.85万亿元，同比增长6.1%。

*数据来源：中国人民银行

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