Catégorie de prêt 5

La classification à cinq niveaux des prêts fait référence à la classification à cinq niveaux de la qualité des prêts par les banques commerciales en fonction de la capacité réelle de remboursement de l'emprunteur..C'est - à - dire que les prêts sont classés en cinq catégories selon le niveau de risque：Normal、Attention、Secondaire、Suspect.、Pertes,Les trois derniers sont des prêts non productifs.1998Année5Mois,La Banque populaire de Chine se réfère aux pratiques internationales,Compte tenu de la situation nationale de la Chine,C'est fait.《Lignes directrices sur la classification des prêts》.

Classification antérieure

1998Il y a des années,La classification des prêts des banques commerciales chinoises suit essentiellement celle du Ministère des finances.1993Publié en《Système financier des entreprises d'assurance financière》Le règlement divise les prêts enNormal、En retard、Paresseux.、Créances douteusesQuatre types,Ces trois derniers sont collectivement appelés prêts non productifs,En bref dans mon pays“Un peu plus de deux”.Les prêts en souffrance sont des prêts en souffrance.,Plus d'un jour est en retard;La stagnation signifie que l'entreprise a cessé ses activités après deux ans de retard ou moins.、Prêt pour le lancement du projet;Les créances irrécouvrables se rapportent aux créances irrécouvrables confirmées conformément aux règlements pertinents du Ministère des finances.,Prêts nécessitant l'annulation de la provision pour créances douteuses.La plupart des prêts douteux des banques commerciales chinoises ont constitué un héritage historique qui devrait être annulé mais ne l'a pas été..
Cette méthode de classification est simple et facile à utiliser,Dans le système d'entreprise et le système financier de l'époque,A joué un rôle important,Mais,Avec l'approfondissement progressif de la réforme économique,Les inconvénients de cette approche se manifestent progressivement,Ne peut plus répondre aux besoins du développement économique et de la réforme financière.Comme les prêts non échus,Qu'il y ait ou non un problème de fait,Tout est considéré comme normal,Apparemment, les critères ne sont pas clairs.,Encore une fois.,Il semble trop strict de classer les prêts en retard d'un jour comme des prêts non productifs..Il s'agit également d'une approche post érieure à la gestion., Seulement au - delà de la durée du prêt , Pour se comporter comme un prêt non performant sur les comptes de la Banque .Donc,, Il contribue à améliorer la qualité des prêts bancaires . Prendre certaines mesures de protection pour les prêts problématiques à l'avance , Souvent impuissant . Alors que le problème des prêts non productifs se pose, , Ce type de classification a atteint un point où il n'est pas nécessaire de le modifier. .

Classification actuelle

Prêts normaux

L'emprunteur est en mesure d'exécuter le contrat , Toujours en mesure de rembourser normalement le principal et les intérêts , Il n'y a pas de facteurs négatifs qui influent sur le remboursement intégral et en temps opportun du principal et des intérêts du prêt. , La Banque est pleinement convaincue que l'emprunteur remboursera intégralement le principal et les intérêts du prêt à temps. . La probabilité d'une perte sur prêt est 0.

Prêts ciblés

Bien que l'emprunteur soit en mesure de rembourser le principal et les intérêts du prêt , Toutefois, certains facteurs peuvent avoir une incidence négative sur le remboursement. , Si ces facteurs continuent , La solvabilité de l'emprunteur est affectée , La probabilité de pertes sur prêts ne dépasse pas 5%.

Prêts subordonnés

Problème évident de la capacité de remboursement de l'emprunteur , Ne peut pas rembourser intégralement le principal et les intérêts du prêt en fonction de son revenu d'exploitation normal , Les paiements d'intérêts doivent être effectués par la disposition d'actifs ou le financement externe et même par l'exécution de garanties hypothécaires. . La probabilité de pertes sur prêts est de 30%-50%.

Prêts douteux

L'emprunteur ne peut pas rembourser intégralement le principal et les intérêts du prêt , Même si une hypothèque ou une garantie est exécutée , Et une partie des dégâts. , Juste parce qu'il y a une restructuration de l'emprunteur 、Fusions、Fusionner、 Facteurs d'attente pour le traitement des sûretés et des litiges en cours , Le montant de la perte n'est pas certain , La probabilité de pertes sur prêts est de 50%-75%Entre.

Prêts pour pertes

Possibilité que l'emprunteur ait remboursé le principal et les intérêts gratuitement , Quelles que soient les mesures prises et les procédures appliquées , Les prêts sont voués à la perte , Ou, bien qu'il puisse récupérer une petite partie , Mais sa valeur est minime. , Du point de vue de la Banque , Il n'y a pas non plus de raison ni de nécessité de le conserver dans les comptes en tant qu'actif bancaire. , Ces prêts sont annulés dès que les procédures juridiques nécessaires ont été engagées. , Sa probabilité de perte sur prêt est de 75%-100%.